Bonifico Estero: Quanto tempo impiega un bonifico internazionale ad arrivare a destinazione? 2024
Con bonifico internazionale vengono intesi due tipi di trasferimenti di denaro all’estero. Il primo è quello effettuato in area SEPA, ossia verso i paesi fuori dall’Italia, ma che utilizzano l’euro come moneta. Il secondo è quello SWIFT, che è diretto verso i paesi che invece non adottano l’euro come moneta finanziaria. Questa premessa serve per capire che il tempo impiegato da un bonifico internazionale cambia molto a seconda se è del primo o del secondo tipo.
Tuttavia questo non è l’unico criterio che stabilisce il tempo di consegna dei soldi all’estero . I tempi infatti cambiano da banca a banca, ma sono piuttosto diversi anche rispetto ai provider come Wise o Remitly , che normalmente sono più veloci per i bonifici internazionali, soprattutto fuori area SEPA . In questo articolo cercheremo di farti sapere quali sono i tempi che impiega un bonifico internazionale ad arrivare e quali sono i servizi più veloci da utilizzare.
Le tempistiche in sintesi
Lungo l’articolo spiegheremo in dettaglio molti aspetti interessanti sui bonifici internazionali, ma prima vogliamo anticiparti una tabella con i tempi medi dei trasferimenti di denaro all’estero con diversi provider e banche, di cui puoi ti parleremo in seguito.
| Banca / Provider | Tempistiche per i bonifici internazionali |
|---|---|
| Wise | Entro 1 giorno nell’80% dei casi |
| OFX | Normalmente tra 1 e 3 giorni |
| Remitly | Entro 1 giorno con la tariffa Express, da 3 a 5 giorni con la tariffa Economy |
| Western Union | I contanti possono essere ricevuti entro poche ore, i bonifici a seconda delle valute utilizzate possono impiegare da 1 a 4 giorni |
| Poste Italiane | I bonifici effettuati in area SEPA arrivano entro 1 giorno lavorativo. In area extra SEPA possono impiegare 3/4 giorni |
| Banca Sella | I bonifici effettuati in area SEPA arrivano entro 1 giorno lavorativo. In area extra SEPA possono impiegare tra 2 e 4 giorni |
Quanti giorni impiega ad arrivare un trasferimento di denaro internazionale?
Come puoi capire già dalla tabella qui sopra, i tempi richiesti per la consegna di un bonifico internazionale possono variare molto. I fattori che più incidono sui tempi dei trasferimenti internazionali sono:
- La banca o il provider prescelto
- Se il bonifico è SEPA o extra-SEPA
- Le valute coinvolte
- L’importo trasferito
- Il giorno della transazione (soprattutto per le banche)
Per tutti questi fattori riuscire a stabilire un’ora o una data esatta di consegna di un bonifico internazionale è piuttosto complicato. Troverai spesso un’approssimazione dei tempi che di solito corrisponde sempre alla realtà, a meno che non subentrino dei problemi fuori dallo standard.
In generale comunque i bonifici SEPA sono veloci sia con le banche che con i provider , mentre i bonifici extra SEPA (o SWIFT) arrivano più velocemente con i provider come Wise , Remitly , ecc, che impiegano fino a 3 giorni ( ma nella maggior parte dei casi anche meno), mentre le banche tradizionali possono impiegare fino a 5 giorni.
Cos’è che fa ritardare la consegna di un bonifico internazionale?
I tempi medi di cui abbiamo parlato qui sopra possono aumentare a causa di determinate condizioni che si verificano in una transazione, e inviare un bonifico internazionale può richiedere molto più tempo del previsto, sia con le banche tradizio nali che con i provider online . Di solito, le cause che rallentano il normale processo per l’invio di soldi all’estero sono:
- Controlli aggiuntivi
Quando effettui un bonifico internazionale, sia in area SEPA che extra SEPA, la tua banca o il provider che usi potrebbe richiedere informazioni aggiuntive prima di procedere con l’operazione. Di solito succede quando gli importi sono particolarmente alti, quando ci sono sospetti sull’origine dei fondi (per la legge antiriciclaggio) o quando si trasferiscono soldi a un nuovo beneficiario. Queste verifiche possono richiedere uno o più giorni e quindi ritardare i tempi del trasferimento di denaro all’estero.
- Informazioni sul beneficiario errate
Purtroppo succede molto più spesso di quanto si pensi. Inserendo i dati del destinatario di un bonifico estero si possono commettere errori anche minimi che impediscono ai soldi di essere trasferiti. Se per esempio il codice BIC/SWIFT o l’IBAN non corrispondono al nome dell’intestatario del conto, probabilmente il trasferimento non andrà a buon fine. Quando invece il nome del beneficiario è inesatto, ma simile, possono avvenire ritardi, ma con esito finale positivo.
- Conversione di valuta
Quando invii denaro all’estero in una valuta diversa dall’euro, il bonifico potrebbe impiegare più tempo del previsto, soprattutto con le banche tradizionali che utilizzano sempre la rete SWIFT per i trasferimenti di questo tipo. Con alcuni provider questi rallentamenti non ci sono, poiché bypassano la rete SWIFT, ma quando i trasferimenti di denaro sono in valute meno comuni, possono comunque esserci dei rallentamenti.
- Giorno della settimana
A seconda del servizio che scegli di utilizzare, il giorno della settimana in cui decidi di inviare soldi all’estero può incidere sui tempi di consegna. Questo perché, come avrai notato anche nella nostra tabella, alcuni provider e tutte le banche trasferiscono il denaro solo nei giorni lavorativi e nelle ore di apertura degli uffici.
Questo significa che, per esempio, se invii un bonifico estero il venerdì alle 18:00, non verrà elaborato fino al lunedì mattina e quindi i tempi di consegna saranno più lunghi. Lo stesso concetto si applica ai giorni delle festività di chi invia il denaro, come Natale e Santo Stefano in Italia, ma anche a quelle del paese del ricevente, che possono rallentare la consegna finale del bonifico.
Bonifici internazionali con provider online
Come abbiamo spiegato inizialmente, per inviare denaro all’estero i provider online spesso impiegano meno tempo rispetto alle banche tradizionali, specialmente quando si utilizzano valute diverse dall’euro. In genere sono anche operazioni meno costose e meno complesse da effettuare. Vediamo le singole caratteristiche dei provider online più veloci e convenienti per inviare bonifici internazionali.
Wise
Wise è un provider online specializzato nei trasferimenti di denaro che è diventato famoso proprio per la sua velocità nell’invio di denaro all’estero, oltre che per la sua convenienza. Tendenzialmente se invii un bonifico in euro o in un’altra delle valute supportate (sono oltre 50) i soldi arrivano nell’80% dei casi entro 1 giorno lavorativo. Tra questi, oltre il 40% arriva pressoché in modo istantaneo. Questo significa che compili il bonifico online, invii i soldi e mentre sei ancora sulla pagina di Wise questi sono già arrivati.
Com’è possibile tutto questo? Come può far arrivare i pagamenti in tempi così rapidi e a costi convenienti? La risposta è più semplice di quello che sembra. Per la maggior parte dei trasferimenti di denaro Wise usa il suo network, limitando al massimo gli intermediari. Questo accade soprattutto quando invii soldi tra due conti Wise, in cui ovviamente non ci sono intermediari.
Quando invece invii denaro a un destinatario non-Wise, mettiamo negli Stati Uniti, Wise preleva i soldi dal tuo conto, ma non li invia negli USA. Li versa nel suo conto in euro, mentre per far arrivare il denaro a destinazione usa il proprio conto in dollari, in modo da dover solo fare un trasferimento locale che quindi è più veloce ed economico.
| Principali vantaggi di Wise | Principali svantaggi di Wise |
|---|---|
| Molto veloce e conveniente nella maggior parte dei casi | I trasferimenti verso alcuni paesi possono richiedere più tempo |
| Il conto multivaluta non ha costi di manutenzione mensile, quindi può essere usato in contemporanea a un conto corrente bancario tradizionale | Non è una banca, quindi non fa prestiti, né ti dà interessi sui soldi che versi |
| Ti comunica sempre quanto spendi e i tempi di ricezione quando imposti il bonifico, anche se non sei ancora registrato al servizio | Non ci sono sedi fisiche in Italia |
| Non applica maggiorazioni ai cambi di valuta dei bonifici internazionali | Non si possono versare contanti sul conto |
| Al conto multivaluta da cui invii i bonifici esteri puoi anche collegare una carta di debito da usare per le spese online e fisiche in praticamente ogni parte del mondo |
OFX
Benché in Italia non sia ancora molto conosciuto e usato, OFX si occupa di trasferimenti di denaro all’estero da molto tempo. Grazie a questa sua esperienza, ha molti rapporti economici con i diversi paesi e condizioni quindi vantaggiose sia dal punto di vista economico che di tempi per la ricezione del denaro.
Tendenzialmente è veloce quanto Wise per inviare soldi sullo stesso network, ma per altri tipi di trasferimenti i tempi sono un po’ più lunghi. Normalmente i bonifici esteri vengono accreditati entro un paio di giorni, ma in alcuni casi dovrai aspettare fino a 5 giorni.
Nella maggior parte dei trasferimenti di denaro con valute estere OFX non applica commissioni fisse, ma una maggiorazione sul tasso di cambio che non sempre risulterà l’opzione più economica a seconda della valuta utilizzata.
| Principali vantaggi di OFX | Principali svantaggi di OFX |
|---|---|
| Molto conosciuto in varie parti del mondo | La commissione per i bonifici che includono il tasso di cambio maggiorato non è molto chiara |
| Tempi relativamente brevi in alcuni trasferimenti | Il sito non è ancora disponibile in italiano |
| Costi contenuti, soprattutto quando non ci sono cambi di valuta | Le tariffe e le tempistiche non possono essere visualizzate fino alla registrazione di un account |
| Servizio clienti disponibile 24/7 (in inglese) |
Remitly
Benché anche Remitly non sia tra i servizi più conosciuti in Italia, sta prendendo campo perché offre commissioni competitive, ma soprattutto permette di inviare soldi all’estero anche in modalità alternative al bonifico. A seconda del paese di destinazione e dalle valute coinvolte è infatti possibile inviare anche soldi in contanti, sulle applicazioni mobili o addirittura a domicilio tramite corriere.
Remitly, dal punto di vista delle tempistiche dei bonifici esteri, può essere molto veloce o un po’ più lento, poiché (sempre a seconda del paese di ricezione e delle valute) mette a disposizione dei suoi clienti la tariffa Express (a un costo maggiore) che permette al destinatario di ricevere i soldi entro 1 giorno, e la tariffa Economy (più conveniente), che arriva in 3/5 giorni.
| Principali vantaggi di Remitly | Principali svantaggi di Remitly |
|---|---|
| Vari tipi di ricezione di denaro disponibili | Pochi paesi disponibili |
| Tempi rapidi con l’opzione Express, mobile APP e ritiro contanti ove disponibili | Tasso di cambio maggiorato che rende più complicato calcolare la tariffa complessiva |
| Tariffe quasi sempre convenienti con l’opzione Economy, anche quando applica la maggiorazione al tasso di cambio | I limiti di invio dei soldi non sono molto alti (fino a un massimo di 25.000 euro in 30 giorni) |
| App completamente in italiano | |
| Propone spesso sconti e agevolazioni a chi deve inviare denaro all’estero |
Trasferimento di denaro all’estero con le banche tradizionali
Come abbiamo già anticipato, normalmente con le banche tradizionali i tempi per il trasferimento dei soldi possono essere lunghi, quando si effettuano bonifici extra SEPA. Tuttavia è giusto specificare che non è sempre così. Le banche che appartengono alle grandi compagnie finanziarie, infatti, possono avere costi e tempi ridotti, se il trasferimento di denaro avviene all’interno del loro circuito.
Normalmente comunque, non essendo i bonifici esteri un tipo di operazione usuale per le normali banche nazionali, queste devono richiedere l’intervento di più intermediari che rallentano l’intero processo e lo rendono più costoso. Questo è il caso dei bonifici SWIFT, che solitamente richiedono fino a 5 giorni, se non ci sono altri intoppi. Inoltre, un grande problema delle banche tradizionali per i bonifici esteri, è che applicano maggiorazioni sul tasso di cambio poco trasparenti, rendendo molto difficile stabilire il costo totale dell’operazione e anche il totale che il destinatario deve ricevere (poiché la maggiorazione viene applicata sull’importo inviato).
Fortunatamente però, le banche tradizionali sono quasi sempre convenienti e molto veloci per i bonifici in area SEPA, che come abbiamo visto arrivano normalmente entro 1 giorno lavorativo. Inoltre spesso possono anche essere inviati in modo istantaneo pagando un sovrapprezzo.
Cosa serve per fare un bonifico internazionale?
Normalmente i dati per inviare i soldi a livello internazionale non cambiano molto tra banche e provider. Di solito serve del beneficiario:
- Il nome e il cognome
- Il numero del conto e il nome della banca
- Il numero IBAN
- Il codice BIC/SWIFT se è un bonifico fuori area SEPA
- L’importo totale che vuole ricevere
Ci sono modi veloci per trasferire denaro a livello internazionale?
Assolutamente sì. Se vuoi inviare un bonifico in area SEPA hai molte opzioni, soprattutto se paghi una maggiorazione sul prezzo puoi inviare istantaneamente i soldi con molti servizi e banche. Tieni presente che con Wise, senza pagare maggiorazioni, buona parte dei bonifici arriva entro pochi minuti.
Per i bonifici fuori area SEPA invece dovrai utilizzare sempre Wise o Remitly con il servizio Express, per far arrivare velocemente il denaro a destinazione. Ricorda anche che, nel caso in cui tu voglia inviare denaro in contanti all’estero, allora puoi optare per Wester Union, che consegna i soldi tramite il suo network in modo pressoché istantaneo.
Come effettuare un bonifico internazionale?
Non ci sono molte differenze tra effettuare un bonifico nazionale e uno internazionale e il processo è piuttosto simile sia quando viene effettuato con una banca tradizionale che con un provider online. In una banca tradizionale può essere effettuato sia fisicamente che, di solito, online, tramite sito o applicazione mobile. I provider online invece non hanno quasi mai sede fisica (il che gli permette di avere costi più bassi) ed è possibile effettuare bonifici sia tramite i siti che tramite le applicazioni mobili.
I passaggi da eseguire per effettuare un bonifico internazionale sono:
- Scegli il provider o la banca e apri un conto, se non l’hai già fatto
- Imposti il bonifico inserendo i dati del destinatario richiesti, controllandoli bene affinché non ci siano intoppi che rallentino la consegna
- Scegli le valute da utilizzare e la data in cui inviare il denaro
- Invii la richiesta, che può essere elaborata subito (con alcuni provider online) o in un secondo momento (con le banche tradizionali)
Conclusioni
Come hai potuto capire leggendo il nostro articolo, è difficile sapere con esattezza quanto tempo può impiegare un bonifico internazionale per arrivare a destinazione. Se da una parte i bonifici in area SEPA hanno quasi sempre tempi brevi di 1 o massimo 2 giorni, quando si parla di bonifici extra SEPA i tempi possono allungarsi notevolmente.
Oggi però ci sono provider online, come Wise o Remitly , che ti permettono di inviare soldi in molte parti del mondo in 1 o 2 giorni , ma in alcuni casi anche in modo pressoché istantaneo. Ricorda che questi servizi online solitamente non richiedono commissioni di mantenimento mensile dell’account, quindi puoi tranquillamente utilizzarli come conto alternativo a quello tradizionale proprio per inviare i bonifici internazionali in tempi brevi e a costi convenienti.
FAQ
1. Quanto tempo impiega il bonifico SEPA?
Normalmente il bonifico in area SEPA, quello per cui è sufficiente solo l’IBAN e che avviene in euro, viene consegnato entro 1 o massimo 2 giorni lavorativi, sia con i provider online che con le banche tradizionali. Pagando un sovrapprezzo spesso è possibile richiedere un accredito istantaneo.
2. Quanto tempo impiega il bonifico SWIFT?
Con le banche tradizionali, a meno che non facciano parte di una compagnia finanziaria internazionale, i tempi per il bonifico SWIFT sono piuttosto lunghi, mediamente tra i 3 e i 5 giorni lavorativi. I provider online solitamente sono più veloci. Come Wise, che invia soldi sia in area SEPA che extra SEPA entro 1 giorno nell’80% dei casi (e molto spesso anche in modo istantaneo, senza richiedere alcun sovrapprezzo).
3. Come faccio a monitorare un trasferimento di denaro all’estero?
Purtroppo con la maggior parte dei servizi e delle banche non è possibile monitorare facilmente il processo del bonifico estero. Soprattutto per il bonifico SWIFT, intervenendo diversi intermediari, potrai avere notizie solamente rivolgendoti al servizio clienti del servizio o della banca con cui hai effettuato il bonifico. Wise invece ti permette di seguire il processo tramite il sito o l’applicazione mobile.